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银行抗疫 | 亿联银行:疫情给银行业数字化发展带来一场深刻反思,未来流量和产品是竞 ...

发布者: wemoney | 发布时间: 2020-3-2 20:34 |浏览量:1406

卷首语:

 

一场疫情打乱了春节假期的节奏,也扰乱了各家银行2020年的开工计划。

 

企业要复工,离不开金融机构的支持。2月初,央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布通知,要求各类金融机构及金融基础设施相关机构,自2月3日起正常上班。在疫情下,各家银行如何复工?有何保障举措?又怎样展业?

 

目前,各家银行正紧张抗“疫”,但疫情对整个金融业的冲击是显而易见的,也催生了银行业的诸多变革。“后疫情时代”,在线信贷是否迎来了新的春天?银行业要往哪里变革?要做哪些改变?

 

为此,WEMONEY研究室特别推出银行业复工系列访谈,以期了解此次疫情下,银行业的真实运转状态以及疫情带来的业务层面、经营层面的种种变革。

 

本期采访的是位于吉林长春的民营银行亿联银行。亿联银行于2月3日复工,在员工管理、员工保障、提振士气方面做了周密安排。

 

作为一家成立不到3年的银行,亿联银行在疫情期间积极展业,推出了一系列定制化产品,包括:为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷(天使贷),让农民足不出户线上“备春耕“,针对疫情防控重点保障企业的流动资金贷款。

 

在亿联银行看来,目前,银行实现“零接触”贷款还存在技术发展、风险控制以及运营能力等三大方面的限制。对于“后疫情时代”的银行业变革,亿联银行认为,疫情下的银行数字化发展,既是一次突如其来的“检验”,也带来深刻的反思和启迪。如果说,2018年“开放银行”元年拉开了银行4.0的序幕,那么,2020年“新冠肺炎”将加速银行4.0的步伐。未来,银行业将务加速向线上迁移,金融科技实力更显竞争优势,流量和产品成为构建竞争力的重要因素。

 

以下为访谈内容:

 

WEMONEY研究室:目前,公司复工情况如何?

 

亿联银行:按政府和监管部门的要求,在做好保护员工健康的前提下,我们于2月3日进行了“必要岗位谨慎复工、其它岗位远程办工”的弹性工作制。复工的岗位包括营业部、客服、运维、运营等部门的部分员工,以及值班管理干部。

 

WEMONEY研究室:有哪些复工保障措施?

 

亿联银行:疫情下为了能够保障在岗员工健康,公司做了周密安排。

 

在员工管理方面,制定公司员工联络表,每天核实所有员工及家属的健康状态、出行状态,筛选达标的可复工岗位人员;办公区域实行分区管理,各部门员工分组管理,中层管理岗位分组轮流值班,所有分组不能混班、替班。分管领导与分管部门负责人错开值班;隔离期员工严令不得复工,未轮值当班的员工开启“弹性工作、远程会议”模式;每天有小组会、项目会、部门会,及时沟通、细致安排、远程协同,让工作效果不打折。

 

在员工保障方面,安排专人加急购买防疫物品如口罩、消毒水、洗手液、红外线温度计、应急药品;每天对办公区进行三次全面消毒、通风,尤其是洗手间、茶水间、库房区。在职工接触最多的电梯处悬挂了纸巾,避免交叉感染;对于疫情期间必要岗位复工的员工,实行固定打车平台费用报销制,打哪一辆车可追溯,不让员工面临公共交通的不确定性;对复岗员工发放保护等级高的口罩,并要求必须佩戴;设立体温检测点,凡进出职场必须进行体温检测并做好记录。一旦发现体温不正常的员工,及时与当地疾控部门联系,并做好隔离。

 

在提振士气方面,疫情期间,品牌中心、工会、办公室组织了30余篇报道、公众号文章,报道银行各项举措,宣传安全防护知识、倡导乐观抗疫情绪、提供各项员工关怀,使得员工对银行积极捐助抗疫一线防护物资有自豪感,对银行保护员工的各方面能力有充分信任。

 

WEMONEY研究室:疫情对于银行业务和日常运营带来哪些挑战或困难?采取了哪些应对举措?

 

亿联银行:疫情对于亿联银行来说,有挑战也有机遇。

 

疫情期间,为保障24小时的优质服务,各部门必须在远程工作协同机制中完善工作流程、保证系统稳定;面对疫情,既要做好员工的保护工作,也要完成业务7*24小时全时在线的高效、稳定,可以说亿联银行无论在应急机制、管理机制、决策机制等方面都经受了考验,也通过了考验。

 

疫情使得线上“零接触”式的金融服务成为刚性需求。亿联银行立足自身科技金融实力,一直通过亿联银行手机银行APP、微信银行、企业网银等线上自助渠道,为用户提供7*24小时的全时在线服务。

 

针对此次疫情,亿联银行快速推出了一系列定制化产品,并变更了受疫情影响的贷款客户政策,包括:为吉林省内医护人员定制低利息的亿联易贷(天使贷),让农民足不出户线上贷款“备春耕“,对疫情防控重点保障企业定制流动资金贷款产品,对受疫情影响较大的企业减免罚息、延长贷款期限等。此类产品和服务,均是依托我行自身的金融科技能力,通过运用大数据、人工智能技术,对客户进行风险智能识别、风险定价和全时自动化审批。

 

WEMONEY研究室:疫情期间,如何开展业务?对受疫情影响的客户或中小企业复工复产提供了哪些支持举措?

 

亿联银行:亿联易贷产品支持全天24小时线上贷款、还款等操作,保障了业务的连贯性。针对受疫情影响严重的企业客户,经调查核实确为受到疫情严重影响导致到期还款困难的,经我行认定后将予以展期或续贷等支持,以缓解疫情期间客户的还款压力,支持客户在疫情期间的发展需要。因疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输行业的企业等,尤其是目前尚处于停业状态、严重影响了主要收入来源的客户,我行将重点关注,给予政策上的倾斜。

 

积极对接各政府平台,与多家企业建立合作关系,致力解决企业在疫情期间的融资需求,积极支持地方政府疫情期间的经济建设。疫情期间,我行与长春市“第一次和第二次IT企业座谈会”中的11家IT企业保持联系,主动联系企业法人及财务人员,了解企业的情况,深入探讨合作模式,为条件允许时合作业务落地做积极准备;对疫情防控重点保障企业及受疫情影响较大的企业,如合作平台核心KA企业(Key Account,关键客户),定制流动资金贷款定制化产品,满足企业流动性资金需求,帮助企业渡过难关。

 

针对受疫情影响的客户,我行提供不同程度的优惠政策。只要合作方或我行受理且认定后,客户申请并提供相关证明,贷款可进行延期1个月还款处理,延期期间按照正常计息处理,不收取罚息。对于个别客户申请之前已经产生罚息的,根据客户要求也可减免罚息。受疫情影响的“逾期”客户,不影响其“正常”征信评价。同时,我行疫情期间推出信贷优惠利率政策,优先受理对疫情地区和受疫情影响客户的资金需求,提供信贷政策方面的倾斜和专项支持。

 

针对农户群体服务方面,从2018年底开始,亿联银行围绕长期以来农村地区存在的融资难、手续繁、利率高、效率低等诸多痛点,推出“亿农贷”产品。截至2020年2月12日,“亿农贷”已经为8000余名农户授信2亿元,发放贷款1.9亿元,贷款余额1.58亿元。为更好支持备春耕工作,亿联银行与吉林省农业投资集团有限公司、吉林云天化农业发展有限公司合作,构建“银行+企业+农户”三位一体模式,通过亿联银行提供贷款资金,吉林云天化公司提供农资,吉林省农投公司订单收购粮食的方式,使农户足不出户获得生产物资,力图降低疫情给农户备春耕带来的影响。

 

WEMONEY研究室:有观点认为,此次疫情促使在线信贷迎来又一春。如何看待在线贷款的前景?

 

亿联银行:首先,线上信贷成为刚需,迎来监管部门政策性支持。此次疫情期间,银行监管部门多次发布文件或表态,可以视为发展互联网银行、发展线上信贷的政策机遇。

 

其次,科技发展将为线上信贷提供有力支持。突如其来的非冠疫情,让“零接触”服务的需求空前,线上生活催动科技发展需求提升。“零接触”办公、“零接触”教育、“零接触”外卖、“零接触”娱乐等,疫情期间民众的必要生活需求,无一不是依靠技术的支持。可以预见,疫情结束后,经过实战检验的第五代移动通信技术5G、人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud、大数据Data、边缘计算Edge computing、物联网IOT等数字技术,将在经济社会发展主战场加速应用实施,驱动金融机构打造“零接触”银行。

 

第三,流量爆增,互联网普及率大幅提升,为线上信贷提供新的增长点。全国14亿人居家隔离,现实世界的活动近乎停摆,线上活动成为主要方式,疫情刺激大量新网民涌入,我国互联网普及率(现在为61.2%)将进一步拉升,逐步接近美日韩及欧洲互联网发达国家的水平(80%左右)。根据QuestMobile的监测数据显示,中国网民在疫情爆发后的每日互联网使用时长从50亿小时快速上升到60亿小时。

 

“数字鸿沟”加速填平,流量“下沉”。农民、农业、农村网络服务需求日益旺盛,我国互联网市场空前扩大,流量 “下沉”成为趋势,进而成为金融机构发展“零接触”银行的客户支撑。如亿联银行疫情期间将线上业务下沉至农户,针对“备春耕”的紧迫需求,推出线上农贷业务,让农户足不出户获得信贷支持。“全民隔离”下,传统银行物理网点的优势失色,线上渠道获客场景的单一成为掣肘。需要金融机构将服务敏锐地嵌入客户工作、生活、学习等场景中去,提高服务渗透率。金融机构打造“线上+线下”场景金融将迎来发展契机。

 

WEMONEY研究室:目前在线贷款业务占比如何?哪些流程还离不开线下审核?

 

亿联银行:我们99%业务均在线上完成。目前,线上贷款业务累积放款超过800亿元。除了线下营业部针对吉林地区进行一些对公业务外,其它业务均可在线完成。

 

WEMONEY研究室:目前,银行业实现“零接触”贷款还存在哪些需改进的地方?

 

亿联银行:从商业银行实现“零接触“的实践来看,首先是技术发展。以“远程开户”为例,开户过程中既要核实用户的真实性,又要履行银行告知义务,用户真实性受到了口罩、护目镜、手套的挑战,告知义务如何履行也需要进一步讨论。由此可以判断,“零接触”的金融科技仍然处于起步阶段,存在很多短板,还有很多现实问题不能解决。

 

其次是风险控制。“零接触”贷款的全新要求,使得风险控制环节面临挑战。新型互联网银行如亿联银行,其贷款业务以消费贷、农贷为主,小额、高频、分散,而且与平台、场景相结合,有着强大的大数据风控系统支持,这是其业务可以完全在线上开展的前提。但是很多传统银行此前未有相关的科技与大数据技术的支持,想真正实现线上信贷还有系统的科技能力建设的路要走。

 

第三是运营能力。传统银行过去依托于线下网点坐等客户上门,一般缺乏客户运营的动力,银行业之间的竞争主要在产品层面,如定价、期限、额度、要求等方面,产品的同质化竞争程度非常高,复制门槛非常低。而伴随这次疫情,银行的线下服务遭遇灭顶之灾,客户由“上门”转而“上网”,而一旦“上网”,运营能力的不足就显现出来。“零接触”不等于“零服务”,面对同质化的产品和功能相近的APP、微信客户端和小程序,如何把客户吸引过来并成功转化,需要银行从互联网运营的角度,系统思考客户的有效触达、识别、交互和反馈,进而达到客户关系和业务转化的平衡点。

 

WEMONEY研究室:如何看待此次疫情对整个银行业的影响?

 

亿联银行:影响是多方面的:

 

第一,业务线上迁移,金融科技实力更显竞争优势。本次疫情使得依赖物理网点的客户向线上迁移,手机银行业务、网上银行业务等电子渠道业务均有较大的增长,进而加速了金融业务的互联网化进程,有金融科技优势的银行在业务层面将更富竞争力。

 

第二,流量和产品成为竞争力的重要因素。线上业务以流量和产品的结合为主。流量是线上获客的重要支撑,在银行线上业务竞争加剧的情况下,流量资源的竞争势必更加激烈,无论是通过自建流量场景、与其他机构合作或购买流量等,未来流量的获取均是线上业务顺利开展的重要因素;另一个重要因素就是产品,也就是客户体验、业务流程的优化和产品的质量等方面。在通过流量吸引客户的同时,能否进一步增加客户的粘性,留住客户同样是银行业务的关键。

 

第三,“零接触”的数字化银行成为银行发展不可逆转的趋势。无论是从我国互联网银行实践看,还是从全球银行业数字化转型的变革看,银行的“数字化”“线上化”“零接触”都已是不可逆转的趋势。我国银行业的数字化已经走在路上,金融科技水平处于全球领先地位。只不过通过这次突如其来的疫情,凝聚了打造“零接触”银行的共识,加快了金融科技应用的步伐。疫情下的银行数字化发展,既是一次突如其来的“检验”,也带来深刻的反思和启迪。如果说,2018年“开放银行”元年拉开了银行4.0的序幕,那么,2020年“新冠肺炎”将加速银行4.0的步伐。(WEMONEY研究室 刘双霞/文)

 

亿联银行简介:亿联银行由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司(美团点评)等七家民营企业,于2017年5月在吉林省发起设立,是东北首家民营银行,也是国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一。亿联银行的产品方向定位为微存、易贷、智能、智能账户、智能连接等。目前,已经开设了手机银行(亿联银行APP)、微信银行等自营渠道,并与美团点评、、小米金融、陆金所、度小满金融等多个平台建立合作关系。

 

亿联银行2019年上半年净利润为5062万元,实现扭亏为盈。截至2019年上半年,其各项存款余额256.96亿元 (存款239.56亿元、同业存放17.4 亿元),比年初增长144.38 亿元,增幅128.25%,同比增长22倍。


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