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幸福消金上线分期商城,电商场景、消费金融加速融合

发布者: 消金时代 | 原作者: 悦飞 来自: 消金时代 | 发布时间: 2020-3-1 11:06 |浏览量:2071

近日,消金时代发现,河北幸福消费金融(以下简称:幸福消金)推出分期商城,且将于3月5日正式上线分期支付功能。

 

据幸福消金公众号显示,幸福分期商城在售家居用品、零食百货、粮油等多类产品,该服务由零售科技服务商有赞提供。

 

目前幸福分期商城在售产品单价大多不高,价格最高的仅500多元,当前来看,其分期支付的价值较为有限,但幸福消金此举或意在丰富其消费金融业务场景,为后续业务拓展奠定基础。

 

其实,近年来,电商场景与消费金融业务融合的趋势越来越明显,电商平台对于消费金融、支付等领域逐渐重视,同样的,电商因其自带的场景、流量也成为消费金融机构眼中的香饽饽。

 

电商场景、消费金融逐步融合

 

自2000年以来,国内电商逐步兴起改变了公众的消费方式,近年天猫、京东、苏宁等电商平台“双十一”、“双十二”、“618”等促销活动更是进一步推动了“全民网购”的热潮。

 

在此背景下,不少电商平台基于自有的消费场景和巨大流量优势,结合用户消费信贷需求,推出各自的消费信贷产品,将业务拓展至消费金融领域。

 

如今多家电商平台已推出消费金融业务,其模式主要是与消费场景深度融合,通过各自背后的金融平台开展,如京东有的京东白条、天猫有蚂蚁金服的蚂蚁花呗、苏宁有的任性付、唯品会有唯品金融的唯品花等等,母婴电商平台贝贝网也于2018年低调上线了消费金融品牌——贝贷,为用户提供分期、信贷服务。

 

在近期疫情的影响下,生鲜电商订单上升,也有多家生鲜电商意欲进军消费金融,如多点Dmall正在招聘消费金融产品经理、美菜网高薪招聘消费金融负责人。

 

而随着电商金融火热,也吸引了诸多金融机构将触角伸向电商场景,如上述提及的幸福消金上线分期商城、中银消费金融的分期商城、360金融旗下分期购物平台360分期、玖富旗下万卡商城等等,均由其他主营金融业务延伸出分期商城。

 

不过,与天猫、京东、苏宁等“先有场景,再有金融”的方式不同,后者是在自身的其他金融服务业务的基础上,补充消费场景。但不论方式如何,场景、金融已成闭环。

 

除电商平台、金融机构业务拓展的方式外,市场上也涌现了大批中小型主营消费分期的分期商城,这类平台主要面向消费者提供消费分期或小额消费贷业务,由平台或第三方合作机构提供资金/产品,如趣店旗下趣分期、乐信旗下分期乐、小象优品、来分期、即有分期等等。

 

趣店、乐信是其中典型代表,二者皆起步于消费分期业务,虽然曾经走出了不同方向,但殊途同归,逐步成为助贷平台。根据二者2019年第三季度财报,截至2019年9月30日,趣店注册用户增长至7830万,同比增长11.8%,在贷借款人总数达630万人,在贷余额达384亿元;乐信注册用户总数突破六千万,达到6260万,同比增长92.2%;授信用户达到了1670万,同比增长74.7%。在贷余额达515亿元。

 

从过往数据来看,趣店、乐信确实因其分期电商业务积累了大量用户,但自从2018年8月趣店与蚂蚁金服停止合作后,虽然各项数据仍在增长,但已接近天花板,增长乏力。这也证明,用户流量是业务扩张的基础。

 

三种模式各有优势

 

从上述三种电商、金融结合的模式来看,各有优势。

 

由电商起家布局金融的模式,优势在于电商平台拥有消费场景,同时在经营过程中积累了大量用户偏好、消费水平等动态数据,从而便于消费金融平台借助大数据对用户进行实时风控、评估,有效降低金融风险。与此同时,消费金融产品的存在,能够满足用户较高水准的消费需求,从而反向推动电商业务,形成良性循环。

 

由金融起家拓展电商业务的模式,优势则在于金融机构自身已有一定的风控技术能力,并且积累一批有借贷需求的用户,上线商城业务后,可以为现有用户提供更多选择。电商场景可以令金融机构掌握用户需求、消费、交易、资金流向等一系列信息,提高风控水平,从而进一步完善风控模型,同时通过商城带来的客户群体,还可以降低金融机构的获客成本。

 

而对于各类主打消费分期的中小型分期商城来说,在短期内,很难像大型电商或金融机构一样拥有流量、风控数据、技术优势,其业务大多依靠第三方合作伙伴,更多的是作为导流的角色。但相对于上述两类模式,其分期产品可以更具灵活性和多样性。

 

“不过,虽然电商、金融背景的机构去做分期商城各有优势,但用户习惯不好培养,且目前行业玩家众多,用户忠诚度难以保持。而对于主营分期商城的这类导流机构而言,流量、风控都并非其’长项’,如何获得优质的产品资源、用户资源、资金方等,很考验平台的运营能力。”一位业内人士表示。

 

实际上,此前已有例子证明跨界不易,如聚美优品、奢侈品电商等几乎处于停滞状态,难有进展。而分期商城也存在各类乱象,如部分分期商城被有用户投诉存在高利贷、暴力催收、假货等问题,小象优品被曝涉嫌变相“砍头息”,可在商城购买钞票套现等。

 

整体来看,场景、流量、风控是消费金融业务开展的关键因素,电商所自带的消费场景给了消费金融业务潜在的发展机会,但二者融合的效果可能还需要时间来证明。


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